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「家」は人生において最も高い買い物です。

家は「豊かに暮らす」という観点ではとても重要なものです。
家族構成や価値観の違いによって、持ち家（マイホーム）がいいと思う人もいれば、賃貸のほうがいいと思う人もいます。

今回は、テーマを「お金の損得」に絞って、持ち家と賃貸のどちらがお得なのかを考えていきたいと思います。

※今回のお話はあくまで「お金の損得」に限ったお話です。持ち家か賃貸か？というお話は、一人ひとりの価値観やライフステージにより正解が変わる話であり、こちらにすべき！ということを断言する内容ではないということだけはご了承ください。

持ち家は資産になるのか？

大部分の持ち家は「損」になる

いきなり結論から言いますが、これからの日本社会において、大部分の持ち家は賃貸と比べて損になると言わざるを得ない状況です。
以下に理由を述べます。

 

①　大部分の物件の資産価値は下がり続ける

以下は日本全国の地価の推移です。

 

※出典：国土交通省

バブルによる地価高騰があったこともありますが、平成3年をピークに伸び悩みを続けています。
不動産の需要は人口に左右されるため、人口ボーナス期が終わっている日本の不動産需要は全体的に下がり続けることが見込まれています。

 

※出典：総務省

現状で地価が上昇している地域は、誰もが住みたがる場所に限られているため、それ以外の地方は、ますます過疎化が進み、生き残るのは都心の一等地・・・ということになる可能性が高いです。

また近年は空き家も増加中です。

 

※出典：国土交通省

2018年時点で住宅ストック数6,241万戸に対して、総世帯数は5,400万戸と、居住者のいない住宅がなんと841万戸もあり、日本の住宅数は供給過多に陥っています。

 

②　維持費はかかり続ける

家を売るときによくある売り文句として

「マイホームはローン返済が終わればあなたのもの！」
「毎月の家賃を払うのはもったいないですよ！」

なんていう風にいわれることが多いかと思います。

しかし、持ち家には賃貸住宅には無い様々な費用が発生します。

 

 

これらの費用を月ベースにならすと、だいたい月2～5万円ほどかかりますので、持ち家に住んだとしても、住宅費ゼロで生活することは不可能である、ということです。

 

③　持ち家　＝　様々なリスクを引き受けている

持ち家を所有するということは、賃貸物件に住むことに比べ、様々なリスクを引き受ける必要があります。

 

 

災害リスクに対応するためには地震、火災保険などへの加入が必要になってきます。

 

また、仕事を辞める（クビになる）、病気で働けなくなる、離婚するなど、様々な要因で返済が難しくなるリスクもあります。
こういったリスクに備えて収入保障型の保険に入って備えよう・・・なんてことを考えていくと、賃貸に比べて金銭的なメリットはどんどんなくなっていってしまいます。

「持ち家」と「賃貸」費用比較

一つの例として、35年間持ち家で住んだ場合と、賃貸住宅で住んだ場合を、以下のように仮定して比較してみましょう。

 

これだけ見ると、持ち家のほうが実質2,500万円で住むことができたように見えるため、持ち家のほうが得に見えますが、持ち家は購入価格以外にかかる費用が大きいことを忘れてはいけません。

 

これらの費用を加味していくと、実質の費用は

 

持ち家の場合は、家は自分のものになるものの、同時に先述のリスクも引き受ける必要があります。
前提条件は無数に考えられるため、一概には言えませんが、安易に「持ち家は資産になる」と思って買うのは危険であるということは覚えておいてください。

「持ち家」の考え方について

ここまでお話ししてきたのはあくまで「持ち家をお金の損得で考えると大部分で損をするケースが多い」ということです。

しかしながら、「持ち家」は単純に「お金の損得」で考えるものではありません。
家を買う行為の一番大きな動機は「家族と心豊かに生活するため」だと思います。

欲しいものを、リスクを恐れてやめてしまうのではなく、様々なリスクを分かった上で買うというのも、人生を豊かにする上では大事なことです。
それを理解した上で、心豊かな人生を送る上で必要か？必要ではないか？を考えてみること自体が大事なのかもしれませんね！

 

いかがでしたか？

 

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突然ですが、皆さんは毎月の携帯、スマホ代にいくら支払っているのか、意識はされていますか？

例えば固定費支出を5000円減らす事と、収入を5000円増やす事、どちらも手元に残るお金が増えるという意味では同じことですから、「お金を守る」という意味では、固定費を見直してみる！ということも、とても大切な視点です。

今回は、５年前にソフトバンクから格安SIMに移行した筆者の体験談も交えながら、スマホ代の見直しについて考えてみましょう！

※今回の記事は、主にドコモ、au、ソフトバンクの大手３キャリアをご利用の方向けの内容になっていますので、「既に格安スマホを利用しているよ！」という方は、今回は聞き流してください(笑)

キャリアごとの平均月額料金を見てみよう！

まずは、キャリアごとにスマホ代をどれだけ支払っているのか？という調査の結果を見てみましょう。(別サイト)

 

データだけ見てみると、大手３キャリアからの移行を行うだけで月平均4000～5000円の節約ができるパターンがほとんどである、ということがお分かりいただけると思います。

しかしながら、総務省発表のデータを見る限りでは、そのまま大手３キャリアを使い続けている人も未だに多いのも事実のようです。

 

 

※総務省｜報道資料｜電気通信サービスの契約数及びシェアに関する四半期データの公表 （令和2年度第4四半期（3月末））
https://www.soumu.go.jp/menu_news/s-news/01kiban04_02000187.html

筆者も５年前にソフトバンク→楽天モバイルに移行したのですが、ソフトバンクと契約していた時は月額約１万円だったものが、一気に月額4000円（どちらも端末代込）になりました。
契約を見直しただけで月額6000円もの節約になり、当時は「なんで早くやらなかったんだろう・・・」と思ったものです(笑)

見直しを阻害する要因への回答

とはいえ筆者もそうでしたが、大手３キャリアから乗り換えるにあたって、様々な懸念事項があるかと思います。
乗り換える際に気になる点について、回答していこうと思います！

大手３キャリア特有の「２年縛り」について

よくあるパターンとして、２年定期契約、いわゆる「２年縛り」の存在のせいで、見直しに踏み切れない方もいらっしゃるかと思います。この点は、近年総務省が問題視している、大手3キャリア特有のシステムですね。

特定の期間以外では、解約違約金として約１万円の費用が発生するというものですが、「違約金が払いたくないから、乗り換えはやめとこう・・・」となりがちではないですか？

結論として「違約金を支払ってでもすぐ乗り換えた方がいい」です。

先ほどの記事の調査結果を例にとって、乗り換える場合とそうでない場合の年間支出の差を見ると・・・

 

このように、乗り換えた時点で年間支出の削減になることは明らかなので、なるべくすぐに乗り換えるだけ節約につながる、ということはお分かりいただけると思います。

端末について

大手3キャリアと契約している方は、端末代金を分割で支払っている方が多いと思います。

解約すると、決して安くはない端末代金の残債を支払う必要があるため、解約をためらう方もいるかと思いますが、こちらに関しても、残債を支払ってでも乗り換えた方が色々と得ができます。

大手3キャリアの場合、端末の購入は「必ず各種キャリアを通して購入する」必要があります。
対して格安SIMの場合「キャリアの用意した端末、手持ちの端末どちらも使える」という、自由度の高い仕組みです。なので、

 

などの工夫次第で、端末代金を節約する選択肢が増えます。
もちろん解約時に予めSIMロックの解除（大手3キャリアだとサイトから無料でできます）しておくことで、残債支払い済みの端末をそのまま流用できます。

 

その他

その他、考えられる、乗り換え前の懸念点について、簡単に回答していきます。

まず、通話料がおおむね30秒10円など、定額でない点については、LINE通話の活用や、無料通話オプションが用意されている格安SIMを使えば問題ないです。

キャリアメールが無いことも、当初は不安に思いましたが、今はGmailで全く問題ない状況です。メールを使うシーンも近年は減ってきました。

通信が安定しないのでは・・・？という点についても、通常使用ではほぼ差を感じることはなかったですし、自宅にWIFIがあれば不便を感じることも有りませでした。

このように、乗り換えることでストレスを感じるシーンが無く、料金だけが安くなるので、固定費の見直しという点でスマホ代は、すぐ着手すればするほど、コスト面での効果がすぐ実感できる項目ですので、まずはご自身のスマホ代を見て、見直しを検討してみることをおススメします。

 

まとめ

いかがでしたか？
月々支払っている固定費を見直すだけでも、ご自身の「お金を守る」ことにつながります。

大手3キャリアが今年の3月にスタートさせた新料金ブランド（ahamo、povo、LINEMO）への乗り換えは、2年縛りの違約金も免除される※ため、
「これまでスマホ代は手をつけてこなかった・・・」
という方は、検討してみてはいかがでしょうか？

※各キャリアにより細則が異なるため、詳細は各社サイトをご確認ください。

 

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今回も引き続き、「節約」について説明していきます！

前編では未来におけるお金の問題を解決し、豊かな生活を送る上で、なぜ「節約」を最優先で実践すべきなのか？および節約に関する注意点について説明させていただきました！

 

今回は前編でお話しした「優先順位」に基づいて、具体的に固定費の見直しでフォーカスすべき家計の支出項目についてご紹介いたします！

前編と併せて、節約の「キモ」となる部分が理解できますので、是非最後まで読んでみてください！

見直しを検討する支出の整理

人生における高い買い物を理解する

前編で説明しましたが、「節約」で大事な考え方は「難易度が低く効果が高い」支出項目に注目することです。

まずは、効果の高い項目に注目してみる！ということで、人生における高い買い物TOP3を見ていきましょう。

 

No.1【家】

第1位は「家」です。
人にもよりますが、持ち家の方の平均購入額は約3,000万円です。
ほとんどの方がこれをローンで購入しますので、仮に35年でローンを組んだ場合の利息は1,300万円。
従って家を買う場合は平均すると約4,300万円かかる計算になります。

 

No.2【保険】

第2位は意外なことに「保険」です。
様々な種類の保険が存在しますが、概ね一生涯で保険に掛けている金額は2,000万程度といわれています。

 

 

No.3【車】

第3位は「車」です。
車に関しては、どんな車に乗るかによって幅が大きく変わりますが、仮に20-70歳の50年間車に乗り続けた場合、4,000万円ほどかかる計算になります。

このようにだいたいの合計金額を見てみると、いかに人生でこれらの項目に大きな金額を支払っているのかがわかりますね。

例：主たる生計者の所得が30万円の家庭

ではここから仮に、主たる生計者の方の所得が月30万円の家庭で考えてみましょう。
この場合、税金等の控除を差し引くと約25万円の手取りとなりますので、その手取りに一般的な家庭の支出を当てはめてみて考えてみましょう。

 

おおむねこのような感じでしょうか？
一見するとそこまで贅沢しているという感じでもないのですが、この感じだと支出はザックリ30-40万円程度になります。

だいたいこの収入だけでは足りないという結果になるため、多くの家庭が、この中のどこかをガマンしたり、共働きをしたりする必要があるのですが、お子さんができるとそれも難しくなってきます・・・。

大きな支出を削る

では、何を削るべきか？
前編でもお話しした通り、小さいものを削るというのはあまり効果的でないだけでなく、気持ちが淋しくなってしまいます。

上の表でいうと、例えば食費を削るとなるとツラいのは想像に難くないですし、水道光熱費も効果が限定的ですね。

表の中で「難易度が低い」もしくは「効果が高い」と思われる項目にフォーカスする必要がありますので、注目すべきは、

 

この、人生における高い買い物TOP3と携帯代を含めた4つになります。

「節約」を考えるとき、主にまずはこの4つの項目に着目して行動をしてみることがとても重要です！

 

まとめ

いかがでしたか？

今回は節約において「難易度」と「効果」で考えたときに、着目すべき支出項目について説明させていただきました。

重ねて言いますが、注意していただきたいのは「気持ちが淋しくなる節約はしない」ということです。

 

先ほど紹介した「着目すべき支出項目」についても、皆さんそれぞれの価値観と照らし合わせて、支出を削るかどうかは決めていく必要があります。

「いい家に住みたい！」という価値観を持っている人は、その他の項目から考えていけばいいように、４つの項目でも難易度は人それぞれになりますので、それぞれ容易に始められるものから「節約」について考えていきましょう！

次回は4つ項目の中でも、比較的着手しやすい「携帯代」について説明しますので、是非ご期待ください！

 

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今回から少し趣向を変えて、数回にわたって「節約」について考えていきましょう！

未来におけるお金の問題を解決し、豊かな生活を送る上で、まず最優先で取りかかっていただきたいのが「節約」です。

 

しかし間違えた節約を実践してしまうと、逆に豊かな生活からは遠ざかってしまいます・・・。

今回から2回にわたって、「節約」をテーマに説明させていただきます。
前編では、なぜ節約を最優先に実践するべきなのか？というところから、節約の注意点について説明していきます。

「節約」をより深く理解すれば、豊かな生活に更に近づくことにつながりますので、是非最後まで読んでみてください！

「節約」を最優先にする理由

「目標」に対する「行動」の優先順位のつけ方

皆さんは「７つの習慣」という本はご存じですか？
人生を豊かにするための原則について書かれた名著ですが、この本の一節には「重要度」と「緊急性」という2つの軸で優先すべきことを整理する大切さが説かれています。

最近では、そこから派生して「難易度」と「効果」の2軸で行動の優先順位をつける考え方も広く知られています。

 

上図のような「難易度＆効果で考える４つ領域」における優先順位は以下のように考えます。

 

物事を行う優先順位を決める際に、「難易度が低く効果が高いこと」を優先すればより高い効果を得ることができます。

「未来のお金の問題の解決」のための優先順位

私たちが「未来のお金の問題」を解決する！という目標を掲げた際に、行動として考えられるものは以下の４つになります。

これらの行動を先ほどの図に当てはめて、優先順位を考えてみましょう。

このなかで給料を増やすことは、ご自身ではなく会社（上司）が判断することなので、すぐに増やすことは難しいことです・・・。
資産運用と副業も効果は高いですが、正しい知識を得て、結果に結び付くまでに時間が必要です。
更にこの３つのことには「税金」がかかります。

対して「支出を減らす（節約）」に関しては、やり方を理解するのも容易で、自分の判断ですぐできることですので、もちろん資産運用は継続して学びながらも、まず優先順位が高いのは「節約」です。

従って優先順位の図は下記のようになり、まず「節約」に取り掛かるのが適切、となります。

【注意！】間違った節約をしない！

ここまでで「よしっ！節約だ！！」となった方、少し待ってください。

節約という言葉を聞いて、真っ先にこのような行動を思い浮かべた方は注意が必要です！

先ほどの優先順位の話に当てはめると、これらのことは「手間（難易度）の割に効果が低いこと」ではないでしょうか？

節約にあたって、多くの人が陥りがちなのが「手間の割に効果が低いこと」からしてしまうことですが、ここから着手してしまうと、あまり効果が実感できないだけでなく、抑える項目を間違えると、必要以上の我慢を強いられて心が荒む可能性すらあります。
「豊かな生活」とは真逆の状態になってしまいますので、ここだけは注意してくださいね！

未来におけるお金の問題を解決し、豊かな生活を送るために、節約を最優先である理由と節約の注意点についてご理解いただけましたか？
今回ご紹介した優先順位のつけ方については、お金の問題だけでなく、あらゆることに活用できますので、ぜひ覚えておいてくださいね！

後編では具体的にどういった項目の支出を抑えるべきなのか？一般的な家計のデータから「難易度が低く効果が高い」支出項目を一緒に見ていきましょう。ご期待ください！

 

 

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